Страховой случай

На неделе ВСС презентовал в Совфеде проект стандартного продукта по страхованию от утечки персональных данных. Авторы даже чуть-чуть подумали о согражданах и заранее предусмотрели невероятные фиксированные суммы «морального ущерба».
 
Но, судя по описаниям, на страхование продукт все еще не очень тянет. Пока больше похоже на инструмент перекачки части выручки из IT бизнеса в страховую отрасль. Например, предусмотренный размер компенсации «морального ущерба» будет зависеть от типа «сбежавших» данных и может достигать аж 5000 руб. на одного человека.
 
Например:
 
- утечка простых данных (любой информации о человеке) – 1000 руб.;
 
- специальных данных (расовая, национальная принадлежность, политические взгляды, интимная жизнь) – 2000 руб.;
 
- биометрия – 5000 руб.;
 
Целых 5000 руб. за утечку, которая способна испортить жизнь и кредитную историю на всю жизнь. Да это прямо сверхкомпенсация.
 
Совокупный лимит страхового покрытия для компаний по таким рискам хотят установить от 5 млн до 1 млрд руб. в зависимости от объема хранимых компанией персданных.
 
То есть максимальная страховая сумма получится у операторов, которые агрегируют более 1 млн записей, но рассчитывается она пока почему-то «по мелкому прайсу», по тысяче рублей за утечку.
 
Хотя в законопроекте об оборотных штрафах для операторов персданных, допустивших утечки персональных данных, предусмотрен штраф в 0,1-3% выручки компании за календарный год или за часть текущего года, и в размере от 15 млн до 500 млн руб. за повторную утечку данных.
 
При этом ВСС предлагает еще и установить агрегированный лимит ответственности, и если пострадавших «будет настолько много, что сумма общего возмещения ущерба превысит страховую сумму», то размер выплат начнет либо пропорционально сокращаться, либо выплаты получат те, кто будет первым в отрасли.
 
В целом мы даже не спрашиваем, зачем страховщики снова лезут в сегмент с низким прайсом и нерегулируемой убыточностью. Ведь история «с выплатами за утечки» будет ровно такая же, как с ответственностью тупоператоров и застройщиков, где адекватных выплат так никто и не дождался, зато рынок страхования от неадекватов почистился.
 
С обладателями IT-данных все еще хуже. Если даже НСИС не может найти себе страховщика на лимиты сверх 500 млн руб. по киберстрахованию, то как их должны будут искать остальные обладатели «массивов персональных данных» – не ясно. Особенно с учетом того, что страховщики активно исключают из покрытия и не спешат покрывать убытки от DDOS-атак и при условии использования нелицензионного программного обеспечения, а также штрафы, пени и иные расходы, которые могут быть понесены страхователем в связи с утечкой персональных данных.

Россияне все меньше жалуются в ЦБ на страховщиков. За три квартала жалоб по ОСАГО стало на 31,4% меньше, по страхованию от несчастных случаев и болезней — на 40,1%.
 
Общее количество обращений, связанных с деятельностью страховщиков, снизилось на 27,3%. Зато все больше жалоб по поводу кибермошенничества и использования приемов и методов социальной инженерии. Но цифр регулятор не раскрывает.
 
Зато напоминает, что с 1 июля начал действовать новый порядок работы с обращениями потребителей финансовых услуг. Теперь все обращения направляются сначала на рассмотрение в финансовую организацию, на которую поступила жалоба.

Так, за последний квартал половину из 87,8 тысяч поступивших в ЦБ жалоб финансовые организации рассмотрели самостоятельно. Возможно, именно в этом механизме и скрыт невероятный секрет успеха сокращения цифр.

Еще год назад, как писал «Страховой случай», на страховщиков приходилось половина всех жалоб в ЦБ.

На деле вопрос упирается в зачет требований от ЛПУ и одних страховщиков к другим, причем зачастую действующих в рамках одной и той же финансовой группы.

Решить вопрос можно через учет ДТП, пострадавших и зачет требований средств на лечение от травм после ДТП через НСИС, прокинув оттуда iT-мостик в ФФОМС. Или в целом взяв на себя эти функции.

В Минздраве за это также скажут спасибо. Как и за любые меры по нивелированию нюансов с бюджетом ФФОМС.

Если верить СМИ и проекту разъяснений по применению клинических рекомендаций от Минздрава (есть в распоряжении редакции), по сути отменяется обязательность этих самых клинических рекомендаций при лечении пациентов в рамках ОМС. Тогда у редакции «Страхового случая» появляется несколько вопросов:

- зачем тогда долгие годы структуры Минздрава и все сопричастные с ними обсуждали и принимали бурное участие в создании, а потом обновляли эти самые клинические рекомендации?

- зачем нужен был весь этот затянувшийся процесс формирования клинических рекомендаций, в том числе расходы налогоплательщиков на зарплаты указанных выше специалистов, участвовавших в нем?

- как теперь будут считать расходы ЛПУ и страховщики за оказанные услуги, если лечение пошло «не по клиническим рекомендациям», а в формате «я доктор, я так решил»?

- как и кем теперь будут оспариваться назначения и направления врачей, принятые в формате «я так решил»?

- что делать с ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в РФ», в котором все еще сказано: «медорганизация обязана обеспечивать оказание медработниками медпомощи на основе клинических рекомендаций»?

Будто и так мало бардака в системе оказания врачебной помощи, и уже словно решили квест «запишись к врачу узкой специализации в этой жизни» в большинстве регионов. Так еще и лечиться теперь предлагают «на глазок» у оставшихся редких специалистов. Просто невероятно замечательные рекомендации от Минздрава.

Интересно, а спрашивать за качество оказанных услуг потом тоже «на глазок» будут?

И чего дальше ждать? Рекомендаций Минздрава по накоплению и сохранению листьев подорожника, пока его к особо охраняем видам не отнесли и собирать не запретили?

РЕСО-гарантия опровергает информацию о покупке семьей Саркисовых активов у группы "Сафмар" и владение ими доли в ВСК.
 
Согласно заявлению страховщика, Сергей и Николай Саркисовы, члены их семей и сама РЕСО-гарантия никогда не участвовала и не рассматривала участие в сделке по покупке у группы «Сафмар» многофункционального комплекса «Орбион» в Сколково. Информация об этом ранее появилась в профильных телеграм-каналах о недвижимости и СМИ.
 
Кроме того, компания отдельно уточняет, что акционеры РЕСО-Гарантии не владеют частью компании ВСК.
 
Хотя последнее было бы весьма забавно. Слухи об этом ходили лет восемь назад.

Поздравляем "Альфастрахование" с долгожданным окончанием переезда центрального офиса в район ЗИЛа. Занявшего, кажется, пару лет.
 
Новая точка обитания страховщика – в новом деловом центре Москвы, на месте старого автозавода на проспекте Лихачева. Писали о переезде ранее.
 
Зато на месте старого офиса на Шаболовке, где компания просидела двадцать лет, уже очень скоро будут стоять жилые небоскребы.

P.S. Надеемся, это не персональные данные из грузовика сыпятся.

Страховщик жизни Evergrande Life Assurance «потерял» трёх топов.
 
Evergrande Group – один из крупнейших когда-то застройщиков и финансовых холдингов в стране, находится в процессе реструктуризации. Его дефолт в конце 2021 открыл путь рекордным невыплатам долгов застройщиками и началу кризиса жилья на рынке Китая.
 
В сентябре 2024 его подразделение по страхованию жизни Evergrande Life Assurance было поглощено поддерживаемой государством компанией Hai Gang Life. Это решение Национальное управление финансового регулирования приняло, после того как убытки Evergrande Life Assurance превысили 15 млрд юаней.
 
Вчера же стало известно о том, что Evergrande Life Assurance потеряла ряд бывших топ-менеджеров, среди которых Лян Дун – бывший председатель совета директоров компании, Цзэн Сунбай – бывший гендиректор, и главный актуарий Лю Чжаньчжун.
 
Но переживать за них не стоит. Их просто «увезли власти», так как они оказались в том числе замешаны (среди многих других менеджеров Evergrande) в финансовых махинациях материнского холдинга.

В Китае разногласия с властями по части риск-менеджмента - довольно распространенная история. И походы регуляторов к борьбе за устойчивость рынков тоже интересные. Так этим летом «уехали в неизвестном направлении» топ-менеджеры другого страховщика жизни - Taiping Life Insurance.

Совет директоров «Ренессанс страхование» рекомендовал акционерам одобрить выплату 2 млрд руб. дивидендов по итогам 9 месяцев 2024.

Даже не смотря на сокращение показателя чистой прибыли в 1,9 раза: с 9,6 млрд за 9 месяцев прошлого года до 4,3 млрд руб. этого.

Причем чистая прибыль снизилась «параллельно» с доходами от инвестиционной деятельности, которые за 9 месяцев этого года просели с 8,8 до до 4,7 млрд руб.

По итогам III квартала компания увеличила сборы на 18%, до 55 млрд, выплаты – на 17%, до 27,6 млрд.

Никак не можем разобраться, кто в описанной на картинке ситуации с «динамическим ценообразованием» на полисы недозарабатывает:

- сайт и команда онлайн-коммерции РЕСО-гарантии;

- агенты, недополучающие «чуть-чуть комиссии»;

- компания в целом.

Война за достойные тарифы на ОСАГО пришла в «домовые чаты».

Участники рынка поделились забавным скрином чата одного из жилых комплексов, где агенты соревнуются в предложениях максимально выгодной цены на ОСАГО.

Мы узнаем, что:

- ВСК дает 30% скидку (интересно, за счет чего) при смене страховой компании и если вы уходите исключительно от Сберстраха или Т-страха;

- Т-страхование делает перерасчет цены на ОСАГО после предъявления офера от другого страховщика.

Пользуйтесь, если кому-то нужно сэкономить.

Страхующая торгово-экспортные риски китайская госкомпания Sinosure стала чаще отказывать в сотрудничестве российским компаниям.

Sinosure изменила внутреннюю политику и не готова работать по всем группам товаров. Теперь при взаимодействии с российскими лицами Sinosure действует по аналогии с китайскими банками и отказывается страховать экспорт ряда товаров, список которых совпадает с черным списком крупного госбанка – Bank of China.

Кроме того, Sinosure закрывает лимиты на некоторых российских контрагентов, продолжая работу лишь со старыми клиентами из РФ, хотя и последние теперь чаще всего получают отказы в страховании сделок.

Sinosure работает по следующей схеме: импортер договаривается со своим китайским поставщиком об отсрочке платежа, последний идет в Sinosure за страхованием. Страховщик запрашивает оценку компании-импортера у партнера в стране импортера и дает ей кредитный рейтинг. После этого Sinosure одобряет импортеру лимит по сумме поставки (до 90–95%), срокам отсрочки (обычно 90–120 дней) и за процент от суммы поставки (около 6%) оформляет страховку. Вслед за этим импортер оплачивает часть поставки, а экспортер отправляет товар.

После получения товара и до истечения срока отсрочки импортер должен заплатить оставшуюся часть средств. Если он этого не сделает, китайский поставщик получит страховую компенсацию.

Сокращение объемов страхования через Sinosure особенно заметно в энергетике, машиностроении и химии, где российские компании традиционно были активными игроками.

Кажется, селлер «яблочной продукции» нашел путь к успеху. И проложен он через резервы убытков страховщиков.

Напомним, ранее «Рестор» отсудил 1,5 млрд у «Энергогаранта» за пожар в «Атлант-парке».

Лишь четверть такси в РФ оформили полис обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика (ОСГОП), уверяют в ВСС.

С 1 сентября вступил в силу новый закон, по которому нельзя перевозить пассажиров без специального полиса ОСГОП. Отсутствие полиса грозит юрлицам штрафом до миллиона. Подробно о санкциях – здесь.

Согласно расчетам союза, с 24 августа по конец октября было подано 147,3 тыс. полисов ОСГОП, из них 64,6 тыс. – в октябре. По оценкам ВСС, застрахована лишь четверть всех автомобилей такси: 41% полисов купили таксопарки (65 тыс.), еще 59,3 тыс. – индивидуальные предприниматели, 23 тыс. – самозанятые.

Откуда ВСС взяли про «четверть всех такси», непонятно, так как по разным оценкам в РФ (например, ФГИС «Такси») в стране до 456 тыс. автомобилей задействовано в отрасли. Итого максимум застраховалась треть.

Что мешает таксистам исполнить святую обязанность, «Страховой случай» писал ранее.

Застрахованные убытки от наводнения в Испании превысят €2-3 млрд. Большая часть ляжет на госкомпанию Consorcio de Compensación de Seguros (CCS), задача которой – страхование чрезвычайных рисков. Но это не сильно поможет местной страховой отрасли.

Наводнение после сильных проливных дождей затронуло испанские регионы Валенсия, Альбасете, Куэнка и восточную Андалусию. Погибло свыше 200 человек, вода нанесла значительный ущерб имуществу, транспорту и экономике, предприятиям и сельскохозяйственному сектору.

В Испании страхование от чрезвычайных рисков, включая наводнения и ураганы, обязательно входит в любое базовое покрытие от местных страховщиков. Выглядит как надбавка к премии, которую оплачивает страхователь и которую агрегирует CCS.

Но компания страхует не только физиков, поэтому будет платить и за убытки авто и домашнему имуществу. Это, судя по фото с мест, сверхактуальная услуга для испанцев. Также CSS предстоит платить за офисные помещения, коммерческие и сервисные предприятия и другие непромышленные объекты и промышленные предприятия, а также за гражданские сооружения и разрушенную инфраструктуру.

Еще на CSS ляжет возмещение части убытков сельскохозяйственному сектору. На эти случаи у компании есть продукт сострахования – Seguro Agrario Combinado (SAC), покрывающий риски, связанные с неблагоприятными климатическими и метеорологическими явлениями, наносящими вред агрохозяйствам и животноводам.

Между тем аналитики ждут печальных последствий для страховой отрасли Испании, ведь «наводнение буквально смыло прибыльность местных страховщиков и подорвет прибыльность андеррайтинга испанских страховых компаний», отмечают местные СМИ.
 
P.S. Какие странные и непродуманные испанцы, зачем-то взяли весь страховой функционал в одну CCS "засунули", а ведь могли 100 лишних ртов в топ-менеджмент всяких "отраслевых дочек" посадить.

В октябре через АИС страхования заключено 4,5 млн договоров ОСАГО и допсоглашений к ним, сообщила компания.

За месяц после старта систему задействовали для оформления свыше 1 млн договоров автокаско и более двух млн договоров страхования жилья физлиц.

Напоминаем, что с октября 2024 года АО НСИС – единственный оператор информационной системы, в которую собираются все данные по ОСАГО, каско ТС, добровольной автогражданской ответственности и по страхованию жилья граждан.

То есть по тем сегментам, где ВСС нормально накопить и свести данные за долгие годы так и не сумел.