Mikhail Tokovinin

Все эти внезапные взлеты мемкойнов - это чистый гэмблинг, причем, не очень честный (рулетка и покер намного честнее).

Есть один глобальный принцип. Если что-то выстреливает очень быстро: за часы, дни, даже недели - вам там нечего делать. Вы будете тем лохом, об которого закроются инсайдеры и профессионалы. Чайник (а мы в 99% случаев чайники) может заработать только на очень длинных трендах.

Но чтобы много заработать на длинных трендах, вроде купить биток по доллару и продать по 100 тысяч - надо быть либо склеротиком, либо шизиком. Здоровый человек не может не забрать 1'000% доходности со стола и ждать когда будет 10'000%

Яндекс выкатил небольшой редизайн и в одном из ключевых use-case’ов перестал работать в Safari.

Это очень тревожный звоночек, который может означать крах инженерной культуры. Похоже, компанией начали управлять «менеджеры». Может быть Яндекс будет великой компанией по прокату авто или такси или доставки продуктов, но будет ли это великая технологическая компания - я че-то теперь не уверен. Это очень грустно.

А приятно ли у вас покупать?

В предыдущем посте я вскользь упомянул, что потратить деньги - это тоже труд, который зачастую требует и ресурсов и компетенций. И забавно, что так мало бизнесов понимают, что их главным конкурентным преимуществом может быть не товар или цена, а удобство покупки. А сколько надо потратить сил и времени, чтобы у вас купить? А покупать у вас легко? А приятно?

Сейчас проходит одна из крупнейших яхтенных выставок в Дюссельдорфе и я случайно наткнулся на видео стенда производителя роскошных яхт SanLorenzo. И нет, это не стенд на огромной выставке в огромном ангаре. Это что-то типа бизнес-лаунжа, с удобными диванами, напитками и сервисом. И оно и понятно. Люди, которые покупают такие товары, хотят на каждом этапе своего потребления получать максимум удовольствия. Это всем очевидно.

Но любой человек, сколько бы он не тратил и чтобы не покупал - не хочет страдать. Покупая китайский смартфон в кредит я тоже хочу получить удовольствие от покупки. Но нет! Подавляющее большинство бизнесов зачем-то меня (покупателя) мучают. Причем, это не какие-то тонкие манипулятивные механики, вроде очереди за сумками Hermes. Нет, это просто глупость, тупость и лень.

А ведь для 95% бизнесов именно тут спрятана самая большая возможность роста продаж и развития бизнеса.

Еще про деньги интересное

Сами по себе деньги ценности не имеют (надеюсь, это все понимают?). Мы обмениваем наше время, труд, компетенции на деньги, чтобы потом эти деньги обменять на продукты труда, времени и компетенций других людей. И вот тут прикол. Процесс обмена денег на блага - тоже требует от нас труда, времени и компетенций.

То есть, чтобы обменять свой час труда на велосипед, надо поработать 2 работы. Сначала первую работу, чтобы получить деньги, а потом вторую работу, чтобы обменять эти деньги на велосипед. Надо вникать, изучать, ехать на другой конец города. Причем, на этой второй работе тоже действует моя формула: «деньги X компетенции X ресурсы». Хочешь потратить меньше денег? Потрать больше времени (ресурсов)! Хочешь получить лучшее соотношение цена/качество? Расти свои компетенции - изучай велосипеды.

Но это если мы сразу после зарплаты идем покупать условный велосипед. А если мы хотим деньги подержать, по-сберегать и велосипед купить не сейчас, а через 10 лет? Нам надо уже третью работу работать, теперь по сбережению денежных знаков. Можно, конечно, ничего не делать и тогда будем «платить деньгами» - инфляция будет сжирать наши накопления. А можем опять добавить компетенции или ресурсы.

В общем, вселенная так просто наш труд на чужой труд обменять не дает.

Продолжение к прошлому посту.

Согласно отчету Банка России, на 01 декабря в банковской системе физики держали 54 трлн руб. Из них 38,5 трлн на депозитах, а 15,5 трлн вот на таких вот текущих счетах под около-нулевые проценты. Треть всех денег граждане отдают банкам почти бесплатно. При этом, текущая ставка RUONIA 20,5% годовых, то есть банки неплохо так зарабатывают на этих 15,5 трлн

Да и депозиты (38,5 трлн) далеко не все лежат под 19-20-22 % годовых. Средняя стоимость фондирования (себестоимость денег) для банков в третьем квартале прошлого года была около 11% годовых (сейчас, конечно, повыше)

Это звучит цинично, но это одна из сторон банковского бизнеса - брать у бедных и необразованных деньги бесплатно или очень дешево и размещать их с максимальной для себя выгодой. Впрочем, это ничем не отличается от любого другого способа зарабатывать на своих компетенциях и ресурсах.

Вот вы говорите: Ставка! Депозиты! Заморозят! 

А я открыл мамин пенсионный счет в Сбере, а там такие «замечательные» условия. Пенсионный-бля-ПЛЮС!

Скриншот сделан 19 декабря, когда все еще ждали повышения ставки и на опережение предлагали в рынок до 25%. Но для пенсионеров в Сбере «особые условия», потому что: Ну зачем пенсионеру деньги? 

И если вы думаете, что пенсионер может открыть какой-то другой вклад по какой-то более привлекательной ставке, то нет. Лучшее, что я смог получить это 7,2% годовых (скриншот выложу в комментарии). Вот такие «чудо-депозиты». И чего их замораживать? 

Сначала злишься, когда видишь как госбанк наживается на пенсионерах. А потом успокаиваешься и идешь покупать акции Сбера. 

Вопрос из комментариев: « Я Георгий, мне 15… У меня в голове крутится вопрос, который тревожит меня с недавнего времени. Чем же заняться в этой жизни?…»

Уважаемый, Георгий. Как бы я ответил на этот вопрос своему сыну, который пока немного моложе? Я бы сказал ему, что 15 лет это тот возраст, когда ты никому ничего не должен. Тем более, ты не должен здесь и сейчас выбрать дело всей своей жизни.

Совсем не страшно не знать, чем заняться в 15 лет. Намного страшнее проснуться в 45 и понять, что всю жизнь занимался не тем.

У вас есть минимум 5, а скорее 10 лет, чтобы найти себя и свое дело.. Старайтесь смотреть максимально широко, максимально смело, максимально прислушиваясь к себе. Я знаю только одно. Заниматься стоит либо тем, что нам очень нравится, либо тем, что у нас очень хорошо получается (потому что нам нравится, когда получается).

Ищите. Не спешите. У вас еще куча времени.

Покупать или арендовать квартиру?

Есть только одна причина не покупать квартиру - вы богаты или разбогатеете в ближайшие 5 лет. Во всех остальных случаях лучше взять ипотеку и квартиру, все-таки, купить.

Да, если недвижимость не растет в цене (или падает) снимать выгоднее. Да, завтра может быть дешевле. Да, собственная недвижимость немного ограничивает нашу мобильность. Да, переплата по ипотеке огромная. Все так. Но вам точно всегда будет нужно где-то жить, и вы точно не сможете всю жизнь работать, чтобы оплачивать аренду.

Лучшее пенсионное накопление в России - собственный угол.

Куда вложить?

Все разговоры о вложениях, это всегда обсуждение баланса риск-прибыль. Важно помнить, что ваши вложения должны быть сбалансированны по рискам. Проще говоря, нельзя на всю котлету вкладываться во что-то одно. И вот тут интересное соображение.

Самое рискованное вложение - свой бизнес. Самое безрисковое вложение (пусть не денег, но времени и жизни) - наемная работа.

Получается, что если ты занимаешься бизнесом, то каждую копейку, которую тебе удалось заработать, надо вкладывать во что-то максимально «безрисковое» - облигации, недвижимость. Ведь львиную долю твоего портфеля уже занимает позиция с максимально высоким риском - твой бизнес.

Но вот что любопытно. По этой логике, если ты наемный работник, то все что ты смог отложить/скопить надо вкладывать в высоко-рискованные активы: акции роста, немного крипты, даже венчур (хотя это я не советую). Потому что ты уже сделал самую большую ставку на минимальный риск - наемная работа.

Но это же опасно? Да, согласен. Так можно потерять всю т.н. «подушку безопасности». Но кроме денег можно же вложить и время! Если ты наемный работник, то все свободное время надо вкладывать в попытки делать свой бизнес. Если 168 своих часов в мес мы работаем на наемной работе, то часов 80 надо тратить на предпринимательство. Ну или покупать чужие акции на все сбережения.

Как и любого россиянина, проводящего январские каникулы дома, меня в эти дни обуревает бессмысленное и безудержное потребление. Все тянет что-нибудь зачем-нибуль купить. И главное впечатление, насколько же плохо у отечественного бизнеса с продажами.

Кто-то вообще не работает и не отвечает на звонки - это самые безумные. Кто-то работает, но у них, например, отдыхает водитель, поэтому они не могут товар доставить - тоже странные. У кого-то не работает прием денег, мол, бухгалтерия счета только на рабочих выставляет. Кто-то продает товар, но не обеспечивает необходимый сопутствующий сервис и даже не предлагает партнера - мол, установите кондиционер самостоятельно, мы вам инструкцию пришлем. И повсеместно, просто, очень плохие некоммуникабельные продавцы.

Сначала злишься, а потом радуешься. Все-таки, пока в этой стране еще очень легко делать бизнес - достаточно лишь нормально работать.

Чем проще продукт, тем лучше.

Большинство сложных механик продаж и сложных цепочек дистрибуции вызваны сложностью продукта. Многие продукты без посторонней помощи, просто, невозможно купить. Самый лучший пример, это автомобили с их конфигураторами, опциями, пакетами опций и доп.оборудованием.

Это кажется логичным. Надо захватывать рынки, а у рынков есть емкость. Значит надо удовлетворять разные ЦА, с разными запросами, увеличивать ассортимент и вариативность товара. Одному зеленое, другому красное, и желательно, в горошек. Но. Чтобы потом это продать нужна сложная и дорогая продажа, продавцы, дилеры и дистрибьюторы.

А что если не пытаться всем понравиться и удовлетворять разные и часто взаимоисключающие запросы. А что если это не клиент будет выбирать, чего бы ему хотелось, а это вы сможете сказать ему, что он должен хотеть.

Что проще? Удовлетворять хотелки или управлять хотелками?

Как-то производители кроссовок пытались предложить конфигуратор ботинок. Ты мог выбрать основу, цвет подошвы, цвета элементов, шнуровку, форму язычка и заказать себе индивидуальную модель. Полетело? Нет. Зато полетели механики хайпа, когда потребителю выдают одну модель, но говорят, что ее надо очень хотеть, встать за ней в очередь и «ловить дропы».

Что круче? Продать одну типовую модель кроссовок по цене 1000 долларов или мутить сложный технологический процесс продажи уникальных ботинок за 100 долларов, еще и делиться с кучей посредников. Ответ очевиден.

Зачем 100 планировок квартир? Зачем 20 моделей мерседеса? Кому надо собирать компьютер из комплектующих?

Получается, побеждают не те, кто смог создать сложное производство, способное делать индивидуальные товары, не те, кто построил сложные механики продаж, а те, кто смогли заставить хотеть, что дают - создавать «хайп».

Накопительство как попытка купить свободу.

В аббревиатуре F.I.R.E. (financially independent retired early) ключевая буква - I (independent) - независимость. Большинство людей так мучается от постоянной необходимости зарабатывать деньги, что мысль однажды обрести пассивный доход и «не работать» жутко соблазнительная. Но разве это свобода? Ведь по сути, ты меняешь зависимость от работы на зависимость от капитала.

А что если капитал обнулится? А что если инфляция и расходы вырастут? А вдруг ошибешься и вложишь не туда? А детей заводить? Детей не было в первоначальных расчетах.

Настоящую свободу дают только ресурсы и компетенции. Если ты известный или уникальный специалист, то что тебе может угрожать? Да, ты не сможешь бездельничать, лежать на пляже и ничего не делать, Но ты точно более независим и «свободен», чем владелец «капитальчика», который надо постоянно сберегать и сохранять.

Твой главный актив - это Ты. Строить карьеру, зарабатывать себе имя, репутацию - вот настоящий путь к свободе и независимости, а вовсе не накопительство.

Не хочешь развиваться? Смени жену.
Как это работает? Рассказываю в новом видео:

YouTube: https://youtu.be/sTx5kEZMeXw
ВК: https://vk.com/video-227857049_456239051

Повторение удачного из прошлого.

Интернет бурлит идеями, как правильно распоряжаться деньгами. Мол, надо не смартфон покупать, а акции Эпла, и вообще, чтобы стать богатым надо вести бюджет, вкладывать в активы и избавляться от т.н. пассивов. Короче, продать машину и есть сосиски вместо стейка. Жить скучно, но правильно. 

Загвоздка лишь в том, что так ты никогда не станешь богатым. 

Профессор Стэнфорда Тина Силинг (Tina Seelig) проводила забавный эксперимент, который когда-то меня очень сильно впечатлил. Она разбивала студентов на группы, давала каждой 5 долларов и 2 часа времени, чтобы придумать как их преумножить. В основном, это были банальные идеи, вроде изготовления и продажи лимонада, которые позволяли заработать несколько десятков долларов. Однако. Некоторым группам удавалось заработать сотни долларов, то есть получить 1000% на вложенный капитал. Их отличало то, что они с самого начала признавали, что бесполезно пытаться преумножать 5 долларов и начинали с нуля. Их главным активом были не 5 долларов, а их время и навыки. 

Кстати, я тоже, когда заработал первые заметные деньги, побежал на биржу «инвестировать». К счастью, я достаточно быстро понял, что это глупость, и надо не копейки на копейки умножать, а заниматься бизнесом и не отвлекаться. 

Нет ничего тупее, чем копить, чтобы куда-то вкладывать. Только жизнь просрешь в ожидании дивидендов. Вкладывать надо тогда, когда уже тратить особо не на что.

Единственное, что может вас финансово уничтожить - это кредит.

Без кредита вы можете оказаться на нуле, но только с кредитом можно получить минус. Однако, при правильном применении, кредит - эффективный и полезный инструмент. Это чем-то похоже на морфiй в медицине: иногда очень нужен и полезен, но если применять не к месту или злоупотребить, то ты труп. Если и устраивать какие-то курсы финансовой грамотности для детей, то их надо учить как правильно обращаться с кредитом.

Взять ипотеку если платеж близок к арендному - Хорошая идея! Купить бу-шную БМВ в кредит - Катастрофа.

Взять в долг, чтобы поступить в хороший ВУЗ - Разумно. Купить онлайн-курс в рассрочку - Идиотизм!

Одолжить, чтобы переехать в другой город и найти лучшую работу - Неплохой план. Кредитка, чтобы дотянуть до зарплаты - Тупик.

Принцип простой. Кредит, который помогает увеличить ваш доход - добро. Кредит, который позволяет увеличить потребление - зло.

На что стоит потратить юность? Куда направить свои усилия и чаяние подростку с 16 до 20 лет? Чтобы я посоветовал своим детям?

Первое - это учеба. Один из главных ваших активов в этом возрасте - молодые и гибкие мозги, способные учиться. Если вам трудно дается Английский в 16, поверьте, в 30 не станет легче. Ваша задача использовать этот ресурс по максимуму. Учите все что только можно, берите максимум знаний изо всех источников - потом пригодится.

Второе - связи. Нас с другими людьми не так много связывает. Чтобы кто-то для нас потом что-то сделал, это сложно. И общее детство, юность одна из причин, почему кому-то будет на нас потом не насрать. Знакомьтесь со всеми подряд, дружите, тусуйтесь, общайтесь.

И третье - любите и влюбляйтесь. Так ярко и сильно взрослые не чувствуют. Нет ничего глупее, чем в 17 лет находиться в «правильных» отношениях. От полового созревания надо кайфануть. Потому что во взрослой жизни этот эмоциональный опыт будет не последним источником вдохновения. А вы думаете о чем поют 40-летние?

Мне всего лишь 36, у меня все впереди…

Я где-то слышал, что великие научные открытия делаются до 30 лет. И это логично. Есть две кривых. С одной стороны (и это известный факт) с 2-х лет мы только «тупеем». С другой у нас накапливаются знания. И вот где-то там, в 25 эти две тенденции «встречаются»: мы все еще хорошо соображаем, но уже много знаем.

А есть еще одна интересная статистика. Успешные компании запускают после 45 лет. Да-да, перспективный стартапер, как правило, уже давно закончил институт. И тут тоже логично. С одной стороны у нас накапливается опыт, ресурсы, а с другой падает работоспособность и терпимость к риску. Но! Если мы успели рано родить детей и взять ипотеку, то где-то там после 45 у нас вдруг резко возрастает толерантность к риску и открывается уникальное окно возможностей для стартаперства.

Подумайте сами. Дом выкуплен, дети выращены, жена накормлена, отложен жирок в банке, накоплен огромный опыт и такая же огромная записная книжка. Когда если не сейчас???

Так что, если вам 36, то все ваши великие научные открытия уже в прошлом, а вот основать Макдональдс или Волмарт вам еще только предстоит.

p.s. бонус трек https://vk.com/video-53911449_456243050

По многочисленным просьбам трудящихся дублируем на ВК
https://vk.com/video-227857049_456239050?access_key=a8a36be3a4e7838de2

Должен ли хороший бизнесмен мыть унитазы?
Объясняю свою позицию в новом видео: https://youtu.be/1oM0ngVdSM0

Про всякие ИИ-революции и стартапы.

По слухам, как-то Джобс сказал одному известному предпринимателю, что выйти на рынок рано страшнее, чем выйти поздно - потому что рынка еще нет. И это правда. Первые крайне редко оказываются успешными. Быть первым и быть первым успешным - это разное.

Подавляющее большинство успешных компаний, которые мы знаем, не были первопроходцами. Гугл, Яндекс не первые поисковики, Фейсбук не первая соц.сеть, Айфон не первый смартфон, Ватсап не первый мессенджер и так далее. Причем, во всех этих случаях до появления сегодняшних героев на рынке уже были большие и успешные лидеры.

На самом деле, это все еще давно объяснил Джефри Мур, который описал путь внедрения инноваций, где сначала идут новаторы, потом пропасть и только потом приходит раннее большинство. Мур утверждал, что настоящий успех достается не тем, кто удовлетворил спрос гиков и новаторов, а тем, кто смог донести инновацию до масс. Получается, что если ты весь такой прогрессивный, современный ты, как правило, делаешь продукт для таких же гиков и слишком рано. А большой куш сорвет тот, кто придет сильно позже и сможет продать смартфон моей маме - то есть, будет этаким переводчиком с гиковского на человеческий.

И тут я подумал, что неслучайно статистически успешные стартапы делает не молодежь, а ребята после 40-ка. Во-первых, у них уже есть достаточный опыт. А во-вторых, и может быть это главное, они уже достаточно «отсталые», чтобы поймать этот тонкий момент между «поздними инноваторами» и «ранним большинством» - именно тот момент, когда пора выходить на рынок. Как я часто повторяю, момент, когда для гиков тема уже протухла, а для наших родителей даже не начиналась.

Когда ты молодой и горячий, тебе кажется, что надо обязательно быть первым из первых, спешить спешку и успеть быстрее других успеть. Но при этом, ты совсем не чувствуешь большинство - основного потребителя, а значит не можешь правильно поймать момент, когда пора и С ЧЕМ пора выходить на рынок.

В этом деле быть немного отсталым и опытным крайне полезно.