Несмотря на повышение базовых ставок ЦБ России и соответственно ставок банков на кредитные и ипотечные продукты, количество полученных гражданами кредитов весь год только увеличивалось. Увеличению количества выданных кредитов не помешали и рассуждения ЦБ о необходимости ужесточения критериев при рассмотрении заявок на кредиты. Банки торопились распихать имеющуюся наличность и взять еще у ЦБ дешевых денег и опять впихнуть их гражданам с дикими коэффициентами, превышающие часто в 2-3 раза базовую ставку. Как, пример, обратите внимание на ставки по кредитным карточкам и сравните эти ставки со ставками ЦБ на момент получения этих карточек. Все по анекдоту «на эти 2 процента и живу». Данную ситуацию косвенно подтверждает та сумма прибыли, которую получили банки в этом, непростом для всех, году. Сейчас ЦБ России принял решение и с начала января ужесточит ограничения на предоставление потребительских кредитов и кредитных карт клиентам с уровнем долговой нагрузки от 50 до 80%, а по статистике таких сейчас практически половина. Напомню, что в стране на сентябрь этого года уже более 21 млн. граждан-неплательщиков по кредитам из 85 млн. трудоспособного населения. Ужесточение выдачи связано как раз с повышением долговой нагрузки. Со слов ЦБ якобы банков, но в реальности граждан. Тут мы опять имеем дело с некоторым лукавством как ЦБ так и банков, касающейся долговой нагрузки именно на банки. Как работает сейчас схема с круговоротом кредитов: 1. Банк получая от ЦБ дешевые деньги в виде кредита перепродает их как кредитный продукт гражданам в 1,5 – 3 раза дороже. 2. Гражданин, имеющий любой кредит, при текущей ситуации выплачивает сначала проценты банку за весь период пользования кредита и только потом приступает к выплате самого собственно кредита, тела кредита. 3. В случае, когда гражданин не может обслуживать кредит, начинаются просрочки или вообще прекращение выплат, банк уже снял свои проценты. 4. У банка начинает висеть непогашенный гражданином кредит гирей на балансе. Крайне редко банку интересен процесс реструктуризации или перекредитовки гражданина у себя в банке, если только не по повышенным процентам. 5. И банк предпочитает легко и просто очистить свой баланс продав кредит коллекторам. А с учетом пунктов в многостраничном договоре на кредитный продукт, продажа (передача) кредита коллекторам происходит без самого заемщика, которого просто уведомляют о самом факте. 6. Соответственно, банк проценты свои уже получил, коллекторы получив тело кредита накручивают свои проценты и начинают мурыжить гражданина, лишая его наличных и поступивших денег на счета и отбирая имущество. 7. Банк с очищенным балансом тут же получает у ЦБ еще один кредит по низкой, по сравнению с продажей, ставкой. В этой ситуации гражданин не просто в несколько раз переплачивает за заемные деньги, но фактически серьезно понижает уровень жизни и получает массу ограничений. При этом, ни ЦБ, ни банки, ни коллекторы не заинтересованы в финансовой грамотности граждан, не заинтересованы в возможности граждан жить без заемных денег. Поэтому так много красиво упакованной рекламы о привлекательности тех или иных кредитов и ипотеки. Экономическая система в государстве, созданная либералами за эти десятилетия, сама по себе сейчас не предполагает возможность жить совсем без заемных денег для большинства граждан. Но об этом позже будет отдельный пост. Продолжение ниже